在无穷无尽的医疗保险选择和复杂性的海洋中,自己驾驭自己的船比看起来要难得多。特别是当你找到了一份新工作,进入了医疗保险,或者到了26岁,因此不能继续享受父母的保险。每个船长都需要一个舵手——在选择健康计划时,经纪人是一个主要的帮助,但他们最好是作为保险翻译,而不是你的私人采购员。从经纪人那里学习健康计划的诀窍,但不要让他们劫持你的决策。让他们在自己驾驶方向盘的同时,在瞭望台上喊出前方的情况。
您可能会听到人们交替提到医疗保健经纪人和代理人。这是很多病人感到困惑的主要原因。健康保险代理人有协议,只能推广和销售一家公司的计划。尽管像美国联合医疗这样的公司旗下有许多保险计划,但代理人并没有动力去建议可能更好地服务于您的替代方案。经纪人可以随心所欲地跟踪多少家公司。大多数经纪人都有一定程度的专业化。例如,经纪人可能只帮助有医疗保险登记的患者。在任何情况下,你都不会直接付钱给这些人。这两种医疗保健消费者都从保险计划本身获得佣金。尽管越来越多的独立经纪人选择只从保险买家那里获得报酬,但这些交易通常是为大客户设计的。
无论你是病人还是雇主,销售健康计划的经济效益都是雇佣购物者的最大骗局。公司激励经纪人提供某些计划表面上听起来不错,但这里有一个传递属性。保险计划向经纪人支付佣金,这些佣金直接反映在保险费上。然后雇主(也就是你自己)支付更高的保费。只代表一家保险公司的代理人往往还会获得其他奖金。即使是处理几十个方案的经纪人也可能单独向大客户收取专业咨询费用。理性的经纪人会向他们提供奖金最高的计划。这是一种直接的利益冲突,类似于过去制药公司向开某些药物处方的医生公开提供回扣。除非雇主和患者询问,否则他们不会知道保险定价的具体情况。所以,一定要向你最终雇佣的人索要费用清单。 Quotes for health plans themselves are not final to begin with, since most companies say their estimated premiums are ‘representative.’ You only discover a true cost once the official insurance application and underwriting finishes. Being aware of this bias lets you keep the broker as a spotter rather than a shooter.
无论你是菜鸟还是购物高手,你需要的不仅仅是报价。因为有这么多的计划可供选择,你的经纪人应该直接进行并排比较。在你购买保险之后,健康保险购买者的工作还没有结束。代理商需要在你需要的时候帮助你续期和客户服务。如果你从像安泰这样的公司购买保险,一定要获得匹配服务代表的联系信息,他们可以回答你的账单和保险问题。如果这一切听起来很复杂,那是因为经纪人有工作是有原因的。购买保险非常复杂,以至于各大保险交易所都有被称为“导航员”的人。他们就像代理,但由州和联邦政府拨款支付,而不是保险公司。导航员不需要在特定的州获得执照,也不能推广一种健康计划而不是另一种——他们就像商场或医院的咨询台工作人员。导航仪只是医疗保健臃肿的另一层。 It’s better to have a competent yet biased agent than a navigator. Better yet, take advantage of the internet. Use website solutions like health insurance company pages, broker platforms, and purchasing alliances, so you don’t have to rely on your broker alone to keep up with every regulation.
来源:电子健康
即使动机不一致,经纪人也能帮助你了解医疗保险的外语。许多美国人仍然不知道什么是免赔额和自付最高限额。经纪人可以帮助你弥补保险知识的差距。只是不要太依赖他们——记住,他们争取的是医保计划的钱,而不是你的。只要你清楚自己的需求,就没有什么能阻止你独自去做。问问你自己:你需要多久看一次普通医生和专科医生?你和你现在的雇主有多亲近?你在服用处方药吗?这些药物有品牌吗?你有预算,需要增加人的保险吗? Let your broker participate but not dominate the discussion of these factors. You’re effectively making your final health plan more expensive in exchange for personalized guidance. What matters is that you know this tradeoff exists. Let this knowledge put you ahead of other patients and employers. Let them do their job if you choose a broker or agent. Take recommendations in stride, but know that neither kind of insurance shopper can represent you. You or your employer are the final arbiters of what plan to use. A broker simply turns your choices into plain English. Stay focused and make sure that’s all your broker is doing.
Rushi Nagalla是一家皮肤科诊所的联合创始人。
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