你可能从来没有做过预算。不是每个人都一样。对于我们许多从事医疗的人来说,我们的储蓄完全抵消了我们的支出,以至于我们从来都不需要做预算。我们只是即兴发挥。为什么有些医生花费这么少?
包括医生在内的许多人都很难花钱。多年来,医生在教育和培训方面勤俭节约,然后把钱投入投资,为未来做规划,为以后的生活做准备,但许多医生在如何花钱方面还不成熟。花钱会引起巨大的焦虑。不幸的是,与消费相关的焦虑阻止了许多医生去做让他们快乐的事情。
在他的著作中,我教你致富在《财富》一书中,拉米特·塞西(Ramit Sethi)建议,接近财富的方法是积累让你个人感觉富有的东西和经验,而不是富人应该做的事情。对你来说,感觉富有可能是昂贵的晚餐或衣服,甚至是把钱捐给慈善机构。它可能经常旅行,也可能只坐头等舱。它可能不包括这些东西。它是独特的和个人的,不应该被其他人的行为所影响。他称之为“富足生活”。仔细思考在你富足的生活中你会包括什么,最终会帮助你决定把钱花在哪里会增加你的幸福感。
所以,现在你已经知道了什么能让你感觉富有,什么时候开始花钱呢?这对从来没有制定过预算的医生来说是一个非常困难的问题。
不愿花钱的医生生活在财务矛盾的生活中,投资是精心组织的,而支出是不透明和可怕的。许多医生,尤其是超级储蓄者,从来没有考虑过花钱(更不用说他们退休后会花多少钱)。
让我们使用FIRE(财务独立/提前退休)和Fat FIRE (Fat FIRE是一个更大的数字)计算器来分析财富的消费方面。
通过简单的搜索,可以找到很多很多免费的计算器。救火医生有伟大的计算器列表(以及……关于退休后消费的好文章).Wallet Burst有专注于Fat FIRE(达到一个大数字)和Coast FIRE(滑行到FIRE)的计算器。所有这些都是有价值的,但都是以你有兴趣存更多的钱并且已经花了正确的金额为前提的。尽管在支出僵局中没有计算医生,计算器也可以用来减少与花钱有关的焦虑。
让我们先假设这位精通财务的医生读者已经准备好FIRE了,然后我们将一些支出数字输入到Fat FIRE计算器中(请注意,“年薪”一栏实际上并不影响最终数字,所以它是空的):
我们从上面的假设开始,假设不愿花钱的医生在各种股票和债券上投资了180万美元,并预计保守的回报率为5%。表面上看,她每年在税后拿回家10万美元,靠6万美元生活后,还在继续投资4万美元。即使每年只投资4万美元,她也将在9年内达到250万美元的投资,这将带来每年10万美元的永久收益。这是相当可靠的,表明她可以在9年后退休,没有额外的收入,并比她退休前花费多得多。每年多存4万美元,他/她就会提前几年达到同样的水平:
值得注意的是,通货膨胀率对于达到某个特定数字至关重要。请注意,将3%到5%的通货膨胀率改变会阻止她达到最初的250万美元的目标,除非你的收入增长速度跟上。也就是说,即使收入增长率没有变化,她的收入仍达到210万美元(每年的支出略低于8.5万美元)。
综上所述,我们可以从Fat FIRE计算器中学到什么?我们了解到,一旦一个医生攒够了足够的钱来买一个舒适的坐垫,她就可以放心地花钱,而不会焦虑,也不会把钱花光。这应该是令人安心的。
接下来,在上面的场景中,我们的医生现在花了她赚的每一分钱,从相同的起点没有任何储蓄。她还得再工作几年,然后慢慢陷入肥胖的困境(当然,排除任何无法控制的负面影响,比如市场回报和通货膨胀),但在这段时间里,她的支出(和生活)将保持在肥胖的困境水平,而不是继续过度储蓄,过着充满消费焦虑的生活。
假设我们已经仔细考虑过我们的富裕生活,我们不太讨厌我们的工作,我们应该感到非常棒,能够平稳地进入永久的肥胖火,花钱在让我们快乐的事情上。这预示着额外的幸福岁月。那么,假设就业是幸福的主要破坏者。在这种情况下,很明显,我们可以重新考虑我们的就业情况,以更有利于增加我们的幸福(如不同的就业或退休)。
仔细考虑我们的储蓄和支出,一般的医生可以有足够的储蓄,最终达到FIRE/Fat FIRE,而不需要过多和永久的储蓄,同时把钱花在许多会让她开心的事情上。
一旦你算出了让你开心的事情和它们的成本,在计算器上输入一些场景,让自己确信你可以花一些钱,而不是需要把所有的钱都存起来以备不日之需。尽快开始你的个人富足生活吧!
安德鲁·m·拉姆齐是急诊医生
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