即使你已经有了医保,自付常规医疗费用也能得到更好的待遇。自费医疗保健的另一个关键优势是选择的自由——因为每个提供者都收取现金,你不必依赖于保险网络的心血来潮。你可以自由选择你最信任的医生或机构。也就是说,保留你的健康计划,让现金支付和保险支付两种选择相辅相成。
医疗保险是一种特权,并不是每个人都幸运地拥有。健康计划对你或你的雇主来说并不便宜——成本仍然是导致10%到11%的美国成年人没有保险的主要因素(根据凯撒家庭基金会)。保险公司eHealth评估了《平价医疗法案》从2014年第一个开放注册期到2020年的医疗计划趋势。尽管大多数美国人通过工作私下获得保险,但直接从市场购买保险的成本是一个合理的参照点。计算结果并不好。根据eHealth的分析,2020年的平均月保费——你为投保权利支付的费用——个人每月约450美元,家庭每月1150美元,与2014年相比分别上涨了68%和72%。最重要的是,平均免赔额——在保险生效前你必须自付的金额——个人每年约4300美元,家庭每年约8400美元。这些水平表明,假设你达到免赔额,你每年使用市场健康保险的费用在9800美元到22,200美元之间(有家庭)。真正的全包成本更高,因为这些费用是在共付或共同保险之前出现的。这就是为什么你应该考虑,根据你目前的健康需求,这样的价格是否合理。 For most Americans making equal to or below the median household income (~$67,500 per the 2020 census), spending on health insurance before other expensive necessities (i.e., rent, mortgage, food, taxes) is prohibitive.
那么,如果你没有保险(自愿或非自愿),你该怎么办?坦率地承认没有保险是一个好的开始。无论你是在与诊所或医院联系,在过渡到询问现金折扣时,要提到你是自费的。当用现金支付时,合理的节省应该在20%到30%之间。为了更好地集中讨论,可以询问与办公室参观或你心目中特定服务相关的费用范围。为什么医生办公室会给现金付款打折?如果供应商能节省开具保险账单的边际管理成本,他们就愿意提供现金折扣。检查一下诊所是否提供无息支付或提前支付的福利。
如果你恰好是一个吃得好、睡得好、动得多、几乎不用吃药、一年最多看两次初级医生进行预防性健康护理的人,那么用现金支付定期检查费用可能比买保险更划算。代价是什么?根据Solv Health的定价工具,一家医院的全国平均门诊现金价格约为300美元,全部价格范围为180美元至675美元。在这个区间的顶端,你两次去办公室只需要支付1300多美元的现金。如果这两次预约是通过你的保险支付的,你的最终发票金额可能会更高,因为在保险折扣、运营成本等因素的影响下,扣除免赔额和加成供应商增加他们的费用以创造利润。
然而,我并不是建议你故意放弃健康计划。假设你恰好正在处理各种慢性问题,生活质量问题,或者有一份可能会对身体造成伤害的职业。2022年卡塔尔世界杯积分榜覆盖是非常有意义的,因为有大量复杂的医疗工作要做。关键的结论是,保险和自费并不一定是相互排斥的。
是否采用适当的现金支付方式,无论是否有保险、保险不足或没有保险,都取决于你如何回答三个问题。你需要什么特别的护理(预防性健康检查或更彻底的专业工作)?你会最大限度地使用免赔额还是接近它的限额?你对今年不做昂贵的服务或手术有多大信心?假设你对这些问题的回答表明,你在医疗保健上的花费可能会少于你每年的全部健康计划费用。在这种情况下,有必要与当地办事处联系,了解常规服务的现金价格,如体检、抽血、简单成像技术和当地门诊程序。
对紧急情况和一般风险的容忍度是你在使用现金和保险之间划清界限的地方。另一个需要注意的因素是:用现金支付医疗保健费用通常不计入你的年度免赔额。你仍然可以给你的保险公司打电话,询问某项服务(例如,办公室拜访,基本代谢测试)的最高允许费用和范围,然后将该金额与从价格购物中获得的现金报价进行比较。由于在2020年至2022年期间通过的各种价格透明度法律,医院在被询问时必须依法披露现金价格和善意的估计——在自费过程中要坚持但有礼貌。有了这些指导思想,患者可以用现金换取警惕但成本较低的预防性护理,同时在最糟糕的情况发生时,将健康保险作为适当的后备方案。
Rushi Nagalla是一家皮肤科诊所的联合创始人。
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